2020年5月以来,习近平总书记提出并多次强调要“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。其中,独立自主的国内大循环是新发展格局的主体,这要求以扩大内需为战略基点,作为我国消费金融“主力军”的银行信用卡业务也因此迎来了新的发展机遇。中国网财经力邀业内专家学者特别推出“推动信用卡业务可持续发展 助力构建‘双循环’发展新格局”栏目,探讨新发展格局下信用卡业务的发展前景及动能。

曾刚

国家金融与发展实验室副主任

国家金融与发展实验室副主任;中国人民大学财政金融学院金融学博士;长江证券博士后;耶鲁大学访问学者;中国国际金融学会理事;南开大学国家经济战略研究院兼职教授;对外经贸大学金融学院兼职教授;中央财经大学金融学院兼职教授;中国教育发展基金会专家委员会委员。

构建“双循环”新发展格局为信用卡行业提供广阔发展空间

五中全会公报明确指出,“要畅通国内大循环,促进国内国际双循环,全面促进消费,拓展投资空间”,如何进一步推动消费升级,释放国内消费潜力,将是十四五期间构建“双循环”新发展格局的战略基础,在其中,以信用卡为代表的消费金融将发挥重要的作用。

过去一段时间中,随着经济结构调整和居民财富的增加,我国的信用卡行业迎来了快速的发展:一是中国经济快速增长,服务业等第三产业占比不断提高,消费内部升级加速,带动了银行零售金融业务快速兴起;二是人均可支配收入不断提升,居民消费意愿增强为信用卡、消费贷款等需求提供了支撑;三是金融科技应用加速的背景下,信用卡业务的数字化极大拓展了银行的服务效率,有效降低了业务成本,加速了产品与应用场景的扩展。


经济的发展为消费金融提供了广阔的空间,而反过来,消费金融的健康发展,也能让金融更好地服务实体经济和民生。五中全会公报明确指出,“要畅通国内大循环,促进国内国际双循环,全面促进消费,拓展投资空间”,如何进一步推动消费升级,释放国内消费潜力,将是十四五期间构建“双循环”新发展格局的战略基础,在其中,以信用卡为代表的消费金融将发挥重要的作用。


一、信用卡行业发展现状


信用卡业务源于零售商给予顾客分期或延期支付的信贷,在银行体系发展壮大。1978年,中国银行代理发行香港东亚银行“东美VISA信用卡”,拉开了我国信用卡业务的序幕。但在相当长一段时间,受制于国内信用体系以及基础设施建设等因素,信用卡业务在国内的发展相对缓慢。2002年,中国银联的成立,大大完善了我国信用卡业务的基础设施,信用卡业务发展开始进入快车道。


经过十多年的高速发展,国内信用卡市场规模迅速扩张,发行主体和服务内容也日趋丰富,近年来,随着金融科技应用的推广,信用卡的数字化创新也层出不穷。根据人民银行发布的《2020年第二季度支付体系运行总体情况》,截至2020年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张。信用卡授信总额达到17.91万亿元,应偿信贷余额则从2008年的1600亿增长到7.5万亿元。信用卡信贷余额与总贷款的比重则从2010年的0.94%上升到目前5%左右的水平。


在产品和服务方面,适应客户消费升级和消费数字化发展的趋势,商业银行摄入挖掘消费习惯,不断丰富信用卡产品类型,持续提升业务水平。包括围绕客户消费升级需求和时事热点,发行各类主题卡产品;大力推进信用卡分期业务产品的开发,产品体系不断丰富;根据监管和行业自律要求,以客户为中心,为持卡人提供差异化、多样化的服务;响应国家号召,支持复工复产,为受疫情影响的持卡人或商户提供延迟还款、费用减免等优惠政策。


总体上看在国家政策支持、内需结构调整以及各类市场主体的努力下,我国信用卡产业在过去是多年中不断发展,在扩大内需、满足人民群众日益增长的美好生活的需要方面,发挥着越来越重要的作用。


二、展望与建议


在快速发展的同时,我们也要看到,我国信用卡产业依然面临较多问题和挑战。


一是受新冠肺炎疫情冲击,世界经济严重衰退,国内经济下行压力较大,对受经济环境影响明显的信用卡产业带来了显著影响,餐饮、旅游等部分传统行业受疫情影响明显,对信用卡交易规模带来了负面影响,与此同时,信用风险也面临一定的上升压力。


二是互联网消费贷款的盲目扩张及脱离监管,对信用卡行业的正常发展形成了制约。过去一段时间,随着消费金融市场的快速发展,各类互联网平台、小贷公司也从事类信用卡业务,推出的消费信贷产品与信用卡功能相近,形成对信用卡的直接替代,对传统商业银行信用卡业务构成冲击。相对于互联网企业,商业银行在信用卡业务开展过程中受到的监管限制更多,而互联网公司的类信用卡产品则基本不受限制。部分互联网企业对于客户的准入门槛低,审核不严格,借贷信息不共享,导致部分客户出现过度借贷、重复授信的问题,给整个消费金融领域包括信用卡产业都带来了一定的外部风险。


三是信用卡套现问题需持续关注。我国信用卡收单业务手续费费率较低,客观上给信用卡套现行为提供了生存的土壤,导致信用卡套现行为较为常见。信用卡套现在微观上容易加大业务本身的风险,而在宏观上,套现资金流入政策限制领域(如房地产、股市等),会削弱宏观调控政策执行的效果,并引发潜在的跨市场风险。


从未来看,要为信用卡行业创造更为良好的环境,以更好地发挥其在促进内需、构建“双循环”新发展格局中的作用,政策层面可以考虑以下几个方面的工作。


一是完善监管框架,规范竞争环境。需要将金融科技公司、小贷公司开展的类信用卡业务纳入监管框架,形成信用卡行业监管环境的一致性,避免因为监管规则不统一而造成的市场竞争扭曲。在实现一致性监管的同时,根据信用卡行业数字化和创新的趋势,进一步优化监管规则,在风险可控的前提下,为基于金融科技应用的业务创新创造更为良好的监管环境,实现监管与创新之间的平衡。11月2日,银保监会和人民银行发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,从经营范围、贷款额度以及杠杆率方面,对网络小贷业务进行了全面的规范,这对实现监管公平,规范信用卡和消费贷款业务的竞争秩序,将发挥重要的作用。


二是强化消费者保护,实现信用卡业务的可持续发展。从国际经验来看,信用卡业务的过快发展也会带来一定的风险,微观层面容易诱发个人的过度负债,进而引发一些社会问题,宏观层面,居民部门杠杆过高会造成系统性风险的积累,进而危及金融、经济体系的稳定性,美国次贷危机的爆发就是一个典型的案例。因此,在信用卡业务发展过程中,应强化对消费者的保护,特别应将授信控制在借款人还款能力以内,限制诱导过度消费和过高利率的营销行为,为信用卡业务的健康可持续发展提供制度上的保障。


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